Подводные камни в автокредитовании по низким процентам.

Банковское учреждение отнюдь не благотворительная организация и дешевых программ автомобильного кредитования не существует априори. Заявленные низкие проценты дополняются комиссионным вознаграждением разного рода, значительными страховыми платежами и прочими вполне законными финансовыми взносами.

Несведущий потребитель, как правило, обращает внимание исключительно на процентную ставку, заявленную в банковском рекламном буклете и прописанную в типовом договоре. При этом процентная ставка лишь первый этап расходов автокредита.

При любом кредитовании потребителю необходимо будет внести оплату за оформление либо ведение договора. Это может быть разовая оплата, которую необходимо внести вместе с первоначальным взносом. Причем банк вправе устанавливать любую сумму – фиксированную (независимо от суммы договора) либо взимать определенный процент от суммы. Такая оплата может быть скрыта и в ежемесячных платежах, таким образом, платеж будут состоять из трех частей: погашение стоимости автомобиля, банковский процент и процент комиссии. Также предусмотрены различные виды комиссионного вознаграждения за открытия счета, перевод средств на счет салона и т.п. Эти платежи добавляют еще до 200 долларов в корзину расходов.

Сроки кредита определяются банком в зависимости от стоимости автомобиля, величины первоначального взноса, модели, марки и т.п. Как правило, срок типовой рассрочки на автомобиль – от года до семи лет. Долгосрочные кредиты кажутся выгодными экономически и доступными в силу небольших ежемесячных обязательных взносов. Однако, чем дольше срок кредита, тем существеннее растет итоговая стоимость автомобиля (придется выплатить больше процентов и комиссий, ежегодную страховку…). Хотя во многих банках предусмотрено досрочное погашение без штрафных санкций.

Еще одной весомой частью расходов при автокредитовании становится страхование. Покупатель обязан страховать автомобиль на полный срок кредитного договора. При этом страховка предусматривает полное КАСКО и рассчитывается от реальной стоимости автомобиля, а не суммы кредита, даже если кредит оформляется на половину стоимости. Фактически такое страхование доходит до 10% о стоимости авто. Помимо страхования КАСКО необходимо оформить «атогражданку».

Примечательно, что выбрать компанию с оптимальными «мягкими» условиями страхования, не удастся. Банки, как правило, работают с конкретными страховыми компаниями, условия в которых интересны банку. Либо располагают собственной страховой фирмой.

Часто, помимо страхования по КАСКО и автогражданки, обязательно и страхование жизни. Еще расходы. Также обязательно оснащение автомобиля охранной системой (это предусмотрено условиями страхования от угона, который включен в КАСКО). Охранную систему будет ставить также конкретная фирма, поэтому сэкономить на этой установке, тоже не получиться.

Итак, помимо процентов, необходимо внести первоначальный взнос, оплатить 2-3 вида страховых полисов (КАСКО, атогражданка и жизнь), установку охранной сигнализационной системы, банковские комиссионные разного рода. Еще могут предложить и регистрацию в ГИБДД, и установку номеров. (100-250 долларов).

Кредит по программе нулевых процентов также весьма сомнительная экономия. Во-первых, все вышеперечисленные расходы остаются и могут быть увеличены, так сказать особой тарификации. Во-вторых, такие программы краткосрочные, до года, а первоначальный взнос предполагается не менее 50 процентов. В-третьих, значительные штрафные санкции при отклонении от графика платежа.