Где прячутся проценты?

Увидев в газете или на уличном плакате рекламу о предоставлении кредита на автомобили без первоначального взноса, не спешите радоваться, а тем более верить. Никто вам не отдаст даже самую дешевую развалюху без каких-либо гарантий и оплат. Минимум – оставите десять процентов его цены. И это касается не только автомобилей. Правило работает и при кредитовании бытовой техники, мебели, компьютеров, телефонов. Как банк может доверить вам товар и быть уверенным в вашей платежеспособности, если вы не можете найти средства даже для оплаты первоначального взноса? Вывод — вы неплатежеспособны.

Если вы твердо решили авто купить в кредит, то готовьте наличными около четверти цены. Первоначальный взнос не только уменьшает сумму, на которую банк будет насчитывать проценты, а и повышает шансы на принятие положительного решения о кредитовании.

Скептически стоит относиться и к цифрам. Если реклама обещает автокредит под 7-12 процентов в год, тщательно ищите подвох. Настолько низких процентов не существует. Значит, при кредитовании есть скрытые первоначальные или ежемесячные комиссии или что-то еще.
Вот практический пример. Вы утвердились в намерении купить в кредит новый автомобиль в салоне.

Подготовив сумму необходимую для первоначального взноса, вы таки дожидаетесь положительного ответа банка. Возможно, вам даже сделают расчет ежемесячных выплат по заявленной ставке. Но окажется, что обязательно нужно приобрести страховку, стоимость которой – от 7 процентов цены на машину. Вдобавок, транспортное средство будет находиться в залоге у банка до полного погашения займа.

Рекламируя низкую процентную ставку, банки частенько замалчивают дополнительные накрутки: всевозможные комиссии за открытие счета, его обслуживание, за оформление кредитных документов и т.д. Вот и выходит в итоге, если брать автомобиль в кредит сроком на год, то он обойдется процентов на 27 дороже.

Похожая история и с приобретением неновых автомобилей. Поверив рекламной компании, предлагающей купить автомобиль без дополнительных затрат на страховку и без залога в банке, на практике можно наткнуться на все те же дополнительные финансовые накрутки.

Призовем на помощь язык цифр. Например: вы желаете приобрести подержанную машину у приятеля за 200 000 рублей. И вы даже готовы заплатить первоначальный взнос в 50 000 рублей, а остальное взять в кредит на два года. Ваши намерения одобрил банк и вам показывают расчет платежей на два года. Ежемесячный платеж выходит 9600 рублей. Выходит, что за автомобиль вы выплатите 282 000 рублей. Переплата в 82 000 – это еще отличные условия для займа.

Откуда столько переплаты? Ведь вы точно видели в рекламе, что ежегодный процент — всего 11,9. И никто не будет вас разубеждать. Конечно, процент таков, но существует единоразовая комиссия в 10 процентов, которая сразу отнимается от суммы первоначального взноса. Если за авто в 200 000 сразу заплатить 50 000, то сумма займа будет не 150 000, а 170 000. Кроме этого, есть еще несколько мелких, но обязательных комиссий.

Вот еще одна распространенная схема: ежегодный процент составляют ничтожно малые рекламируемые 7-11 процентов, но добавляется 1 процент ежемесячной комиссии за обслуживание. В сумме набегает 23 процента переплаты в год. Добавив 6 процентов единоразовой комиссии и еще некоторые мелкие комиссии, получим больше 30 процентов годовых.