Развитие среднего и малого предпринимательства – одно из условий экономического процветания страны и ее граждан. Несмотря на меры, принимаемые правительством для поддержки малого бизнеса, экономически инициативное население, решившееся на предпринимательскую деятельность, сталкивается с целым рядом проблем, главная из которых – недостаток финансирования. Особенно трудно приходится на стадии стартапа, когда предприниматель не может рассчитывать на банковский кредит из-за недостаточной устойчивости бизнеса. В данной ситуации на помощь малому предпринимательству приходит постепенно и повсеместно развивающееся микрофинансирование.

В настоящее время по оценке экспертов в стране успешно действует около 1000 микрофинансовых организаций различных типов. Это кредитные кооперативы и другие юридические лица: фонды, общества, товарищества.

Деятельность кооперативов и микрофинансовых организаций (МФО) регламентируется Федеральными законами «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О кредитной кооперации». Согласно закону, МФО должна быть внесена в Государственный реестр и действовать под контролем Минфина РФ.

Преимущества микрофинансовых организаций для малого бизнеса в том, что они, как правило, предоставляют кредиты заемщикам, которые по тем или иным причинам неинтересны банкам. При этом возможна выдача займов без обеспечения, без поручительства, в том числе начинающим предпринимателям. Максимальный размер кредита МФО – 1 млн. рублей. Но приходится учитывать то, что процентные ставки по микрозаймам в среднем выше банковских и составляют от 14 до 30 % годовых в зависимости от условий кредитования. Источники финансирования самих микрофинансовых организаций – кредиты банков и займы физических лиц, в случае с кооперативами – паи физических лиц. Процентные ставки по займам физических лиц микрофинансовым организациям также достаточно велики: до 19% годовых. Для того, чтобы затруднить превращение МФО в обыкновенные финансовые пирамиды, законодательно закреплено ограничение: заем, предоставляемый физическим лицом МФО, должен быть не менее 1,5 млн. рублей

Наиболее успешный и цивилизованный вариант деятельности микрофинансовых организаций – уже появившиеся случаи тесного сотрудничества банков и МФО. Банк выступает учредителем МФО, финансирует и контролирует деятельность организации. Такой симбиоз позволяет наиболее эффективно и оптимально, не создавая ненужной конкуренции, распределять клиентов между банком и микрофинансовой организацией в зависимости от размера займа и конкретных особенностей заемщика.

Дальнейшие пути развития микрокредитования в стране — расширение рынка микрофинансирования за счет увеличения доступности займов и роста сроков кредитования. Опыт зарубежных стран показывает, что развитие рынка микрокредитования – необходимое условие процветания малого и индивидуального предпринимательства.