Когда человек сталкивается с необходимостью получения денежных средств в кредит, ему на выбор предоставляется множество программ кредитования. Все их можно поделить на целевые и нецелевые.

Исходя из названия ясно, что целевой кредит выдаётся под строго оговоренную в кредитном договоре цель, а нецелевой – просто денежная сумма, выдаваемая клиенту на его нужды.

Если рассмотреть стоимость кредитования, то выгоднее будет целевой кредит, процентные ставки и комиссии ниже, а срок кредитования дольше. К тому же для получения целевых кредитов банки, как правило, предъявляют меньше требований к заёмщику. Целевой кредит можно получить прямо по месту покупки товара, например в супермаркете электроники или в автосалоне. Там всегда присутствуют представители 2-3 банков.

Но случается, что цель будущего кредита определить проблематично, или заёмщику не хочется по разным причинам её афишировать. В этой ситуации уместно будет получение нецелевого кредита. В последние годы наметилась тенденция к снижению процентных ставок по нецелевым кредитам, что способствует увеличению доли этого вида финансирования. Как же можно получить кредит, не расписывая перед банком направление движения полученных средств?

Нецелевые кредиты удобнее всего брать, оформляя кредитную карточку. Для этого банк не требует фактически никаких доказательств платёжеспособности клиента. Удобство кредитных карточек даже не обсуждается – кредит доступен в любом банкомате или отделении банка в удобное время. К минусам такого кредитования можно отнести завышенные процентные ставки и дополнительные комиссии за открытие/закрытие кредита. Надо заметить, что сейчас сами банки обзванивают своих клиентов и предлагают им оформить кредитную карточку с бесплатным кредитованием сроком на 1 месяц. Однако в понимании банка бесплатность – это отсутствие процентов, прочитав внимательно договор, нередко обнаруживается, что комиссии составляют до 5% от суммы кредита. В пересчёте на год можно получить куда большую переплату, нежели в классическом кредите. Минусом кредитной линии является и низкий лимит средств, доступных для кредитования физическим лицам. Конечно, обладателям золотых и платиновых карт на руки будет выдана крупная сумма, но для получения такой кредитной линии необходимо подтверждение платежеспособности.

Взять крупную сумму в кредит без предоставления документов, подтверждающих цель, можно только под залог материальных ценностей. Чаще всего залогом вступает недвижимость. Банки, как правило, выдают кредит на сумму около 70% от стоимости залога. Чем больше залог, тем меньше вопросов будет у банка. Способствует принятию положительного решения о предоставлении кредита и высокая официальная заработная плата, незапятнанная кредитная линия, наличие поручителя.

Опасность заложения недвижимости в залог в том, что заёмщик должен быть на все сто уверен в завтрашнем дне и иметь диверсифицированные источники финансирования. Так как срок таких кредитов обычно составляет 3-10 лет, то, переоценив свои возможности, человек вполне может остаться без квартиры, дачного участка или другой недвижимости. Также при получении такого кредита придётся дополнительно заплатить за оценку предмета залога.

В целом, кредиты под залог недвижимости обходятся намного дешевле обычного нецелевого кредита и могут рассматриваться как альтернатива целевым программам кредитования бизнеса или автокредитованию.